他站起身，在暖阁里踱了几步，忽然停下：“陈卿，你这银行，要多少本钱？”

陈应道：“回陛下，臣初步估算，至少需要五百万两银子的储备金。臣已经凑了三百多万两，还差一些。”

天启皇帝沉吟片刻，道：“朕出二百万两。”

陈应一愣：“陛下————”

“朕不是白出。”天启皇帝笑道，“朕要占股。你说，二百万两，能占多少？”

陈应想了想，道：“陛下若是出二百万两，臣给陛下三成股份。”

“三成？”

天启皇帝点点头，“行。另外，魏伴伴那边，朕跟他说，让他也出二百万两，占两成半。你出技术、出人、出管理，占四成。剩下的半成————”

他看向朱由检：“由检，你不是投了几万两吗？算你半成。”

朱由检张了张嘴，想说自己只有几万两，不是几十万两，却被天启皇帝抬手制止。

“就这么定了。”天启皇帝拍板，“这银行，就叫大明大寧平安银行”。陈卿，你负责筹办，儘快开业。”

陈应躬身道：“臣遵旨。”

是夜，陈府，书房。

烛火摇曳，映得满墙的影子忽明忽暗。陈应伏在案上，笔尖在纸上沙沙作响，一行行蝇头小楷跃然纸上《大寧平安银行贷款细则》。他已经写了整整两个时辰，手腕都有些酸了，却丝毫没有停下的意思。

宋燕娘端著一碗银耳莲子羹走进来，轻轻放在案边，探头看了一眼纸上密密麻麻的字跡，忍不住道：“夫君，你这银行还没开张，就写这么多规矩，不嫌累？”

陈应放下笔，揉了揉手腕，笑道：“没有规矩，不成方圆，银行是跟银子打交道的事，马虎不得。”

宋燕娘端起那碗莲子羹，递到他手里，自己拿起那叠稿纸翻看起来。她是宋家出来的女儿，七岁学帐，什么帐目没见过？可看著看著，她的眉头却皱了起来。

“夫君，”宋燕娘放下稿纸，认真道，“你这银行，跟钱庄也差不多嘛。放贷收息，存钱给利。可你知不知道，钱庄这行当，看著暴利，实则利润薄得很？”

陈应喝了一口莲子羹，饶有兴趣地问：“哦？怎么说？”

宋燕娘嘆了口气，道：“钱庄最大的问题，是坏帐。借钱的时候，一个个拍著胸脯说得好好的，到了还钱的时候，就推三阻四。有的说生意亏了，有的说家里遭了灾，有的乾脆跑得没影。你总不能为了一点银子，满天下追著要帐吧？就算一些钱庄狠心，把借贷人的子女抓去抵帐，可一个黄花大闺女，能卖几两银子？还不够塞牙缝的。所以啊，钱庄看著风光，实际上有一半以上的坏帐，能撑下来的，都是靠別的生意贴补。”

陈应放下碗，笑了：“燕娘，你说得对。可你知道，那些钱庄为什么会坏帐这么多吗？

“”

宋燕娘想了想：“因为借钱的人不讲信用？”

“不全是。”陈应站起身，走到窗前，背对著她，“是因为他们根本就没想过，借钱的人有没有能力还。或者说，他们根本就没去查。我的银行，不会这么干。”

宋燕娘一愣。

陈应走回案前，拿起那叠稿纸，翻开一页，指著上面的条目：“你看，第一条借贷必先核查资產。借钱的人，有多少田產，多少铺面，多少存银，都要查得清清楚楚。没有资產的人，想借钱？可以，但要有保人，保人也要查资產。”

他又翻过一页：“第二条抵押。借一百两银子，至少要有价值一百五十两的抵押物。田契、房契、存单，都可以，万一还不上，银行有权处置抵押物，第三条信用。第一次借钱，额度小；按时还了，额度就大一些；再还了，再大一些。信用好的人，不用抵押也能借到钱。信用不好的人，有抵押也不借。”

宋燕娘听得入神，忍不住问：“那要是有人借了钱，跑了呢？”

陈应笑了：“跑？能跑到哪儿去？银行有各地分號，有锦衣卫的关係，有大寧军的支持。跑得了和尚跑不了庙。再说，有抵押物在手里，怕什么？”

他放下稿纸，自光深邃：“燕娘，你记住，银行不是善堂，是生意。做生意就要讲规矩。谁坏了规矩，谁就要付出代价。”

宋燕娘若有所思地点点头，忽然又问道：“那你这银行，跟钱庄最大的不同是什么？

“”

陈应想了想，道：“钱庄是看人下菜碟，凭的是掌柜的眼力。银行是按规矩办事，凭的是白纸黑字的契约。眼力会看错，契约不会。当然，最重要的区別是，钱庄只认银子，银行认信用。有信用的人，没银子也能借到银子。没信用的人，有银子也不借。”

宋燕娘嘆了口气：“夫君，你这想法是好，可天下人哪有那么多讲信用的？”

陈应摇摇头：“不是天下人讲不讲信用，是咱们有没有办法让他们讲信用。银行给了他们讲信用的好处，也给了他们不讲信用的代价。权衡利弊，大多数人会选择讲信用。”

他重新坐下，提起笔，继续写那些细则。银行与钱庄最大的不同，可不仅仅是因为经营模式，还有另外一点，这就是为了沙河新军和大寧新军將士发放军餉，银行直接绕过军官，直接给將士发钱，减少军官接触军餉的机会。不直接碰到银子，军官就算是想下手，也没有机会。

更为关键的是，陈应现在麾下还有几十万工匠，工匠发放工钱也是一大笔银子，而且因为经手的人太多，也容易出现问题，监管人数越多，成本越高。更何况，这些银子也是陈应借鸡生蛋。他用的是朝廷的威信，从徽商和晋商身上割下来的肉。

陈应的银行细则递交上去，天启皇帝直接批覆，在魏忠贤的帮助下，大寧平安银行，迅速扩建，锦衣卫直接给陈应送来两百六十余名犯官家眷，他们都是精通文墨的读书人。

数日后，大明大寧永安银行在京城正式掛牌成立。银行设在东城的一处三进宅院里，门前掛著金字招牌，两侧还有天启皇帝亲笔题写的对联：“通四海財源，利天下百姓”。

开业那天，鞭炮齐鸣，锣鼓喧天。天启皇帝派王体乾送来了一份贺礼—一对玉如意，寓意“万事如意”。魏忠贤也亲自到场，笑眯眯地与陈应寒暄。

朱由检站在人群中，看著那块金字招牌，心中五味杂陈。他想起自己当初吐槽陈应“不会做生意”的话，脸上有些发烫。

“王爷，”曹化淳低声道，“您说，这银行能赚钱吗？”

朱由检沉默片刻，缓缓道：“本王不知道。但本王知道，陈伯应这个人，从不做没把握的事。”

他转身，上了马车。

马车缓缓驶离，朱由检掀开车帘，回头望了一眼那块在阳光下闪闪发光的招牌，喃喃道：“陈伯应，你可別让本王失望啊。

，银行开业的消息很快传遍了京城。商人们议论纷纷，有的说这是好事，有的说这是胡闹。但无论如何，大明的第一家银行，就这样在爭议中诞生了。

而陈应知道，这只是开始。

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