金东点了点头，確认道：“所以，你的意思是，真正的风控，不是设置路障，而是提升车辆的操控极限？”

“是的，金总，更准確地说，是动態风险定价和场景化风控。”许观雍身子微微往前一倾，双肘撑在膝盖上，继续道：“传统的风控是静態的、一刀切的，有抵押有担保，就是好客户；负债高查询多，就是烂客户。

但市场是动態的，比如现在的山河市，环保整顿关停了一大批搅拌站，但这就一定意味著搅拌站这个行业完蛋了吗？

但对於活下来的华强来说，行业风险其实是在下降，市场集中度在提升，这就是新的风险定价因子。

我其实一直好奇，我们风控模型里，有没有这个因子？”

许观雍反问道，在他实际的业务过程中，他好像並没有感受到，不过星野金融有个特点，就是人工审批加信审或者负责人特批的制度，一定程度上可以通过审批灵活性来弥补风控模型的不足。

但这种灵活性更像是无奈之举。

大多数情况下，掌握特批权限的岗位会因为害怕担责而不敢轻易通过特批。

就像华强商砼这样，如果不是许观雍办的，而是换一个人，那早就被拒了。

听到许观雍的这番言论，金东也坐起身来，现在的谈话才到了重点。

他抽了口烟，肯定道：“这是个好问题，但模型因子需要数据验证，需要周期，你如何能证明这不是你的个人英雄主义判断，而是可复製的模式？”

这些，金东都懂，但难点就在於怎么统一不同客户身上复杂的特徵。

既要风险可控，又要为业务服务，这是一个长久的难题，从三年前他坐在这个位置上到现在，一直饱受其困扰。

许观雍听到这个问题，开始思考，直到感受到菸头的火星开始灼烧他的手指，才赶忙把它按灭在菸灰缸里。

他理了一下刚刚脑海里的思路，结合自己上一世的经验，不卑不亢、缓缓开口道：“一线客户经理不应该只是收单员、客户材料的整理员，而应该是风险因子的“採集器我的尽调报告里写的存续期概念、对应收帐款质量的穿透分析，就是试图將个人判断，转化为可描述、可验证、可复製的风险分析框架。

我个人认为，总部要做的，不是否定、排斥这些新因子，而是设计机制，收集、验证、然后把它標准化，反哺给全国的业务团队——”

金东此时大脑跟著许观雍的话快速转动，听到这里，突然眼晴一亮，如果刚刚说的这些能够实现，那头上那把椅子，自己不就是稳坐了吗？

但实现这些的难度一点不小，他忍不住开口打断，插话问道：“你说的这些很理想，但现实是，大多数客户经理没有你的水平，给他们更复杂的框架，只会带来更多的操作风险和道德风险，如此一来，反而不如现在的机制。”

许观雍听到金东的顾虑，点了点头：“您说得对，所以，我认为后续我们星野產品的风控和市场关键的结合点，在於获客渠道分层和產品分化。”

“先来说说！”金东放下了茶杯，摁灭了烟，身子前倾，二人之间的距离瞬间拉到了一米之內。

“对於海量的、標准化的客户，我们还是坚持原来標准化、自动化的风控模式，用大纲和系统来卡，这是效率和安全的基础，不能动摇。

而且这类型的客户主要靠量，而非质，说实话，多一两个少一两个，影响並不大。

但对於资质明显优於我们產品目標客群的客户，在审批环节就应该启用类似於专家小组式的全新模式。”

“专家小组？”靳东好像明白了什么，轻声地复述了一遍这四个字。